Comment calculer un prêt relais en 2025 : guide pratique

Le marché immobilier en 2025 présente de nombreux défis pour les propriétaires désireux de changer de logement sans retarder leur projet. Face à des délais de vente parfois prolongés et une conjoncture plus stricte, le prêt relais demeure un outil précieux. Il permet d’acheter un nouveau bien avant d’avoir liquidé l’ancien, en anticipant la rentrée d’argent attendue. Cette solution flexible nécessite toutefois une compréhension fine de ses mécanismes, de ses coûts et des meilleures pratiques pour réaliser un calcul précis et éviter les pièges financiers. Des établissements comme la Banque Populaire, Crédit Agricole ou encore la Société Générale proposent des offres adaptées, mais la clé réside dans une simulation rigoureuse qui intègre toutes les variables du prêt.

Comprendre le fonctionnement du prêt relais pour un calcul précis

Le simulateur de pret relais est un crédit à court terme conçu pour accompagner la transition entre la vente d’un bien immobilier et l’acquisition d’un nouveau logement. Son fonctionnement repose sur l’avance d’une partie de la valeur du bien que vous vendez, typiquement entre 60 % et 80 %, selon l’établissement bancaire. Cette avance vous permet de financer tout ou partie de l’achat de la résidence future avant d’avoir concrétisé la vente de votre logement actuel.

Par exemple, si votre appartement se vend 400 000 €, la banque peut vous accorder un prêt relais d’environ 280 000 € si elle applique un taux de financement de 70 %. Ce prêt est souvent complété par un crédit classique si le nouveau bien est plus coûteux, un scénario fréquent dans les zones où le marché est tendu.

Pendant la durée du prêt, généralement comprise entre 12 et 24 mois, vous ne remboursez que les intérêts intercalaires, c’est-à-dire les intérêts calculés sur le capital accordé, et non le capital lui-même. Ce dispositif réduit la charge financière mensuelle et vous permet de garder une certaine souplesse. Une fois le bien vendu, vous remboursez le capital en une seule fois, ce qui clôt le prêt relais.

En 2025, les établissements comme LCL, Crédit Mutuel ou ING proposent souvent un différé de remboursement qui vous évite de faire face à des mensualités lourdes en double remboursement. Cette flexibilité doit cependant être évaluée avec soin, notamment en fonction de la durée estimée pour écouler votre logement sur le marché.

Il existe également différentes formules de prêts relais. Le prêt relais sec finance uniquement le solde entre la valeur du bien à vendre et le prix du nouveau logement, sans prêt complémentaire. Le prêt relais avec crédit classique est adapté si votre nouvel achat dépasse la somme obtenue de la vente. Enfin, le prêt relais avec franchise ne vous impose que le remboursement des intérêts, le capital restant due étant différé.

Les critères pour estimer le montant et le coût de votre prêt relais

Avant de s’engager, il est indispensable d’évaluer précisément le montant du prêt relais que vous pouvez obtenir afin d’éviter les mauvaises surprises. Plusieurs critères influencent cette estimation.

Le premier facteur est la valorisation de votre bien à vendre. En pratique, les banques prennent une valeur comprise entre 70 % et 80 % du prix de vente estimé, en tenant compte du marché local, de l’état du logement et de son attractivité. Cela reflète un souci de prudence face aux variations du marché. Par exemple, un bien estimé à 250 000 € pourra générer un montant de prêt relais d’environ 175 000 € en appliquant 70 %.

Ensuite, le pourcentage de financement accordé par la banque est décisif et oscille généralement entre 50 % et 80 % de cette valeur estimée. Les établissements bancaires tels que Boursorama, Fortuneo, ou Hello Bank! adaptent cet apport selon la robustesse financière de l’emprunteur, le contexte économique et l’existence d’un compromis de vente, gage de sécurité supplémentaire.

Votre situation financière est également scrutée de près. Les banques vérifient le taux d’endettement, qui en 2025 est plafonné à 35 %, contrôlent la stabilité des revenus et la régularité des charges. La présence d’un co-emprunteur ou d’un apport personnel peut se révéler un atout important pour maximiser l’enveloppe de prêt.

Le montant total que vous pouvez emprunter dépend donc d’un calcul combinant la valeur estimée du bien multipliée par le pourcentage de financement. Ce montant doit ensuite être comparé au prix d’achat du nouveau logement, pour déterminer s’il faut prévoir un prêt immobilier complémentaire.

Un exemple concret : vous vendez une maison estimée à 300 000 € et bénéficiez d’un financement à hauteur de 65 %. Vous pourriez obtenir un prêt relais de 195 000 €. Si le bien que vous souhaitez acquérir coûte 350 000 €, un crédit classique couvrira les 155 000 € restants. Connaître ces chiffres à l’avance vous permet d’anticiper votre cap financier et d’adapter votre plan de financement.

Quels sont les taux d’intérêt et frais à prendre en compte dans le calcul de prêt relais ?

Le coût réel d’un prêt relais ne se limite pas au seul capital emprunté. Plusieurs charges affectent le coût total, notamment les taux d’intérêt, les frais de dossier, l’assurance emprunteur et, bien entendu, les intérêts intercalaires.

En 2025, les taux d’intérêt pour les prêts relais varient généralement entre 3,5 % et 5 % selon les profils et les établissements. Des banques comme la Caisse d’Épargne, Crédit Agricole, ou la Société Générale ajustent ces taux en fonction du risque perçu et de la durée du prêt. Par exemple, un emprunteur avec un profil stable et de bonnes garanties pourra bénéficier d’un taux autour de 3,5 %, tandis que d’autres profils moins solides verront leurs taux approcher les 5 %.

Les frais annexes méritent également une attention particulière. Les frais de dossier, bien que parfois offerts, peuvent représenter jusqu’à 1 % du montant du prêt. L’assurance emprunteur, obligatoire, protège la banque et l’emprunteur en cas d’incapacité de remboursement et constitue un coût supplémentaire à intégrer dans votre plan de financement.

Simulateurs et outils pour évaluer son prêt relais avant souscription

Face à la complexité du calcul et aux risques financiers, l’utilisation de simulateurs en ligne est devenue incontournable pour définir un prêt relais adapté à votre profil et à votre projet. Ces outils fournissent une estimation claire du montant empruntable, des intérêts intercalaires et des frais associés.

De nombreuses banques, telles que la Banque Populaire, LCL ou le Crédit Mutuel, disposent de calculateurs simples et efficaces en accès libre sur leur site internet. Ils demandent des informations clés comme la valorisation de votre bien, le montant souhaité, la durée prévue du prêt et le taux d’intérêt estimé. En quelques clics, vous obtenez une fourchette de mensualités et un coût global du crédit.